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Mis à jour : il y a 7 heures 26 min

La société de mutuel crédit

21-déc-2020
La société de crédit mutuel
Il semble parfois que nous avons tout essayé pour créer une meilleure politique et une société plus juste et que notre échec signifie que la pourriture doit se trouver dans l'essence même de l'humanité. Mais à moins que toutes les sociétés ne soient affligées comme la nôtre (et elles ne le sont pas), nous ne devons pas perdre espoir en notre espèce. D'autres configurations existent !

Une variable extrêmement omniprésente, constante dans notre culture depuis des centaines d'années, voire plus, est l'argent, et en particulier l'argent en tant que marchandise, dont la plupart sont détenus par quelques personnes qui retiennent plus qu'elles ne dépensent. Cette rareté de l'argent en tant que marchandise exacerbe les inégalités en mettant les démunis au service des nantis ; elle crée une concurrence néfaste là où la coopération serait plus efficace, ses prêts à intérêts ont donné naissance à un impératif de croissance qui rend presque impossible la réduction des émissions de gaz à effet de serre et à une élite dirigeante complaisante qui se sent en droit d'avoir de l'argent sans effort ni risque.

Bitcoin et sa progéniture ont apporté un nouveau récit selon lequel le véritable problème vient de l'emprise du gouvernement et d'autres institutions "centralisées" qui abusent du privilège monétaire en émettant par voie de fiat. Les défenseurs de cette cause estiment que la gouvernance algorithmique serait plus efficace et plus transparente que nos grandes institutions "centralisées". Cette opinion semble toutefois avoir trouvé un écho particulier auprès d'un groupe démographique particulier : les jeunes diplômés scientifiques blancs de sexe masculin dont la confiance et l'estime de soi n'ont été amplifiées que par leurs gains spéculatifs. Bitcoin perdure, mais ces fantasmes modernistes de gouvernance algorithmique s'estompent rapidement.

Certains travaux ont été réalisés pour établir des liens entre notre système monétaire actuel et la société qu'il reflète et forme (exemple). Cet article traite de la manière dont une monnaie différente, le crédit mutuel, pourrait façonner et refléter une société meilleure.

Le crédit mutuel est un échange de biens entre les membres d'un groupe, dont le prix est indiqué dans une unité de compte ; le paiement n'est pas effectué avec de l'argent mais en fournissant des biens et des services au reste du groupe. Il s'agit d'un échange sans argent. Entre la fourniture et la consommation, ou la consommation et la fourniture, les dettes temporaires sont mesurées avec l'unité de compte. Ainsi, au lieu de l'argent, ils utilisent effectivement le crédit qu'ils s'accordent mutuellement, se faisant mutuellement confiance que ceux qui consomment fourniront plus tard, et vice versa. L'argent est directement remplacé par la confiance.

Puisque le crédit mutuel implique un nombre gérable d'entités par groupe, en imaginant une société de crédit mutuel entière, je m'inspire de l'idée que le crédit mutuel peut être à plusieurs niveaux, du local au mondial, chaque groupe à chaque niveau étant d'une taille gérable, dans une structure que nous appelons Credit Commons.

Ce mécanisme est essentiel car, à une époque où les gouvernements sont de plus en plus perçus comme servant des intérêts autres que ceux des électeurs, il faut des interventions qui peuvent être mises en œuvre à grande échelle avec peu ou pas d'engagement de la part du gouvernement. Le crédit mutuel permet à tout groupe de personnes de créer de l'argent entre eux, car l'argent est une relation et non une marchandise, et le protocole Credit Commons est une norme qui permet à tous les groupes d'être interopérables.

Je veux mettre en évidence 3 caractéristiques des associations de crédit mutuel et ensuite montrer les implications sociales, économiques, écologiques et psychologiques et les implications de les prendre au sérieux.

Les 3 caractéristiques des associations de crédit mutuel.
1. Elles permettent un échange qui n'est pas limité par l'absence d'un support ou le coût d'un support d'échange. L'argent, considéré comme un moyen d'échange, est une marchandise de substitution détenue par des personnes qui ont donné des biens au marché et qui ne les ont pas encore reçus. Lorsqu'il n'y a pas assez d'argent ou lorsque l'argent est tenu hors de la circulation, l'échange est limité, généralement pour certaines personnes plus que pour d'autres. Dans une association mutuelle de crédit, l'échange est limité, non pas par la quantité d'une marchandise donnée, mais par le degré de confiance entre pairs, qui connaissent généralement les affaires des uns et des autres, pour mener à bien l'échange. Ainsi, au lieu de prendre un crédit auprès d'une banque aux conditions de la banque, les pairs du crédit mutuel s'accordent mutuellement un crédit sans intérêt à leurs propres conditions, en partageant le risque entre eux. La limitation ne porte donc pas sur l'argent, mais sur la quantité que les membres se fourniront mutuellement avant de demander quelque chose en retour.

2. Ils convertissent la confiance mutuelle en efficacité économique. Il est bien entendu qu'un niveau élevé de confiance dans des communautés telles que les minorités ethniques ou les réseaux criminels correspond à leur prospérité ; la confiance elle-même est un atout économique. Le coût de la recherche d'argent, du séquestre, de la protection des liquidités, des assurances, de l'élaboration et de l'exécution des contrats s'additionne ; savoir que les problèmes peuvent être résolus de manière informelle rend les échanges commerciaux beaucoup plus efficaces.

Un réseau de crédit mutuel est le réceptacle de cette confiance. Le crédit bancaire est conçu pour être utilisé entre étrangers. La banque garantit le crédit de ses emprunteurs afin qu'il puisse être utilisé comme un actif à sa valeur nominale par des personnes qui ne connaissent pas les emprunteurs et ne leur font pas confiance. Pour le service de "durcissement" de leur crédit, les banques prennent les premiers fruits (à but lucratif) des producteurs. Mais au sein du réseau, notre promesse de remboursement suffit à rendre notre crédit fongible. La confiance mutuelle permet d'économiser de l'argent.

3. Elles se produisent dans des institutions à taille humaine. Vous pouvez confier votre vie à une ou deux personnes, votre voiture à plusieurs autres, mais plus le groupe est grand, plus le lien est faible. Les associations de crédit mutuel, contrairement à l'appareil d'État, fonctionnent alors mieux lorsqu'elles sont assez petites.

En gardant ces caractéristiques à l'esprit, examinons comment elles peuvent façonner une économie, un système politique, une écologie et une psyché.

Implications économiques du crédit mutuel.
La plupart des économistes pensent que l'argent tire sa valeur, au moins en partie, de sa rareté même. Cette rareté est ressentie de manière disproportionnée par les pauvres et par l'ensemble de l'économie tout au long du cycle économique, dans lequel le sentiment du cartel bancaire rend le commerce incertain.

Dans une société de crédit mutuel, il y aurait toujours assez d'argent pour que chacun puisse faire un travail utile, et sans chômage involontaire, la société serait plus efficace. Tant qu'il y aurait une demande sur le marché, il y aurait de l'"argent" pour financer la production. En outre, les prix des biens seraient beaucoup plus bas s'ils étaient financés sans intérêt. Margrit Kennedy a estimé la part des intérêts dans les prix des biens de consommation à environ 50 %.

Lorsque le moyen d'échange est créé à l'extérieur d'une économie, la quantité disponible n'est en aucun cas calibrée en fonction des besoins de la communauté pour produire et consommer. Cela est dû en partie au fait que la politique monétaire est étrangère et en partie au fait que les décideurs politiques luttent pour contrôler la thésaurisation de l'argent. Pendant que l'argent est thésaurisé, il ne lubrifie pas l'économie et n'est pas disponible pour que les débiteurs le récupèrent. Comme l'argent du crédit mutuel ne paie pas d'intérêts, les riches sont encouragés à stocker leur richesse sous une forme plus concrète en assumant les risques et les coûts d'entretien. Il est toujours possible de stocker des richesses sous forme de crédit, mais seulement dans la mesure où d'autres personnes veulent emprunter.

En outre, les moyens d'échange créés de manière exogène sont susceptibles de changer de valeur, tout comme n'importe quel actif sur un marché. Cela en fait un véhicule de spéculation qui amplifie l'instabilité. Une unité de compte de crédit mutuel est définie, plutôt que découverte, ce qui supprime les possibilités de spéculation et de faire de l'argent à partir de l'argent.

Dans l'économie actuelle, les créanciers et les débiteurs sont à couteaux tirés, les créanciers voulant des taux d'intérêt toujours plus élevés et les débiteurs voulant des taux toujours plus bas. Lorsque l'argent n'est pas un bien prêté par les créanciers aux débiteurs, mais simplement une dépense différée, la relation est alors beaucoup plus coopérative. Les débiteurs qui consomment maintenant et remboursent plus tard ne sont que la moitié d'une équation dans laquelle les créanciers sont autorisés à consommer plus tard en prêtant maintenant. Les créanciers et les dettes ne sont pas des classes sociales distinctes, mais les mêmes personnes à différents moments de leur vie ou de leur carrière. Ils ont tous le même objectif, qui est de ramener leur solde à zéro. À cette fin, les créanciers sont obligés de dépenser et les débiteurs de gagner. Si l'une des parties a des problèmes, alors les deux parties ont des problèmes parce que l'une ne peut pas gagner si l'autre ne dépense pas, et vice versa. De la concurrence à la coopération !

Cette négociation entre créanciers et débiteurs contribue également à garantir que la production et la consommation restent constantes et équilibrées. Dans l'économie monétaire des produits de base, il est très difficile de s'assurer que l'offre de biens correspond à la demande, que suffisamment de biens sont produits mais pas trop pour qu'ils soient gaspillés. En fait, les milliards et les billions non dépensés dans les paradis fiscaux se traduisent par un gaspillage de surplus non vendus. Lorsque l'argent ne reste pas bloqué de cette manière, il devrait aboutir à un équilibre de la production et de la consommation et à un équilibre de l'offre et de la demande.

Enfin, au sein de ces petits groupes, l'incitation à la coopération est beaucoup plus forte que celle à la concurrence, car lorsque chacun a un intérêt dans le même actif de crédit co-créé, le succès de l'un augmente effectivement son pouvoir d'achat. Les entreprises sont beaucoup plus étroitement liées, le succès ou l'échec de l'une d'entre elles est ressenti par tous sous la forme d'une augmentation des échanges commerciaux ou d'un défaut de paiement, respectivement. Les membres sont donc incités non seulement à commercer entre eux, mais aussi à faire un effort supplémentaire pour se soutenir mutuellement. Au Japon et en Corée, les entreprises se protègent du capitalisme en se regroupant en "familles" où elles se soutiennent mutuellement sur le long terme grâce au crédit et à d'autres ressources ainsi qu'à un engagement mutuel d'acheter les unes des autres, même lorsque ce n'est pas le moins cher. C'est ce que je comprends quand j'entends l'expression popularisée en Amérique latine, "économie solidaire".

Ici, je ne peux qu'effleurer les différences profondes de l'économie du crédit mutuel, mais je voudrais en souligner une autre. Lorsque les nantis prêtent leurs biens aux démunis, et que ces derniers paient pour l'utilisation de ceux-ci, il y a une tendance, lorsque les affaires ne sont pas suffisamment rentables, à les faire tomber dans le piège de l'endettement.

L'économie du crédit mutuel commence par un engagement à équilibrer le commerce, c'est-à-dire à produire et à consommer en quantité égale. La plupart des problèmes d'endettement dans le monde, du moins ceux entre les pays, sont le résultat direct des déséquilibres commerciaux. Les pays développés exportent plus de biens vers les pays moins développés qu'ils n'en rachètent, de sorte que les pays moins développés sont d'abord à court d'argent, puis tombent dans l'endettement, et enfin dans la servitude. Cela ne peut se produire avec un engagement primaire à équilibrer le commerce, car les partenaires excédentaires et déficitaires doivent travailler ensemble pour équilibrer le commerce plutôt que d'accumuler de l'argent ou de la dette. C'est pourquoi Keynes a voulu fonder un système de crédit mutuel à la place du FMI après la Seconde Guerre mondiale.

Les implications politiques du crédit mutuel.
Il y a cent ans, la société civile était composée d'une myriade de petites organisations issues de groupes politiques locaux, de sociétés amicales, de syndicats, de scouts, de clubs de bridge. De Toqueville, en visite aux États-Unis dans les années 1930, a observé

"non seulement des entreprises commerciales et manufacturières, auxquelles toutes participent, mais des associations de mille sortes, religieuses, morales, sérieuses, futiles, générales ou restreintes, énormes ou réduites".
De Toquevile, Alexis (1945) Democracy in America. Livre 2 Chapitre 5

Ses mises en garde contre la montée de l'"individualisme" qui érode ces institutions se sont réalisées et aujourd'hui, la plupart d'entre nous sont de très petits rouages d'une très grande machine, se sentant désengagés et dépourvus de pouvoir.

Une société de crédit mutuel impliquerait de reconstruire certaines de ces institutions "à taille humaine" et de participer à leur gestion, au moins en ce qui concerne la création de crédit. Une fois ce type de confiance mis en place, ces structures sociales s'étendraient probablement à d'autres fonctions comme l'assurance, l'investissement et les fonctions sociales, comme l'a fait l'expérience du réseau des caisses d'épargne en Nouvelle-Zélande. Ces petites structures donnent à leurs membres un plus grand sentiment de contrôle sur leur propre vie, ce que De Toqueville aurait qualifié de plus démocratique.

Il ne s'agit pas seulement de petites institutions, mais aussi de moyennes. Le principe de subsidiarité, soutenu nominalement par de nombreux partis politiques, stipule que les décisions doivent être prises au niveau de gouvernement approprié, mais que faire si ce niveau de gouvernement n'existe pas ? Une société de crédit mutuel aurait beaucoup plus de niveaux par lesquels les citoyens pourraient participer aux décisions qui les concernent, en particulier la gestion des risques.

Actuellement, les banques et les compagnies d'assurance évaluent les risques, choisissent ceux qu'elles doivent prendre et en récoltent tous les fruits. Ces outsiders désintéressés ne financent que les projets rentables et affament ceux qui sont socialement nécessaires. Une société de crédit mutuel prendrait de telles décisions beaucoup plus près de chez elle, par des personnes qui connaissent la situation plutôt que les mégatendances, par des personnes qui gagneraient ou perdraient du résultat, par des personnes qui veulent le succès à long terme du projet, et pas seulement une revendication sur les premiers fruits.

Une autre caractéristique essentielle du crédit mutuel, du moins tel qu'il se présente aujourd'hui, est qu'il est volontaire.. Contrairement aux États nations, il n'y a ni obligation de participer ni force de contrainte. Si nous souhaitons vivre de manière volontaire, sans force, nous serions bien avisés de cultiver de tels systèmes. La nature volontaire de ces groupes signifie qu'il n'y a aucune contrainte à investir ou à travailler avec des personnes qui ne sont pas aimées ou en qui on a confiance, et si les sentiments s'intensifient, il est toujours possible de créer de nouveaux groupes. Ces groupes sont également privés en principe : tant que le propre crédit d'un membre change de mains plutôt que l'argent, personne d'autre n'a besoin de le savoir. Ceux qui sont préoccupés par la surveillance de masse savent qu'on ne peut pas communiquer en privé lorsque tous ses correspondants sont surveillés. De ce point de vue, la vie privée est beaucoup plus facile à l'intérieur de la membrane d'un groupe.

Implications écologiques du crédit mutuel.
Sur le plan écologique, ce qu'il faut, c'est une réduction dévastatrice de la consommation de tout et, de plus en plus, un investissement énorme dans la reconstruction de presque toutes nos infrastructures, non seulement pour qu'elles fonctionnent durablement, mais aussi pour qu'elles résistent aux chocs climatiques, politiques et financiers. Les gouvernements et les entreprises qui ont le pouvoir d'agir font si peu que ce paradoxe reste sans objet. Une société de crédit mutuel ne pourrait pas échapper à ce paradoxe, mais elle pourrait réduire la douleur de trois façons.

Premièrement, par la localisation. Une économie de crédit mutuel est une économie localisée parce que nous sommes beaucoup plus susceptibles d'avoir des relations avec ceux qui sont les plus proches de nous, que nous rencontrons dans la rue. Cela est d'autant plus vrai que COVID a rendu beaucoup de travail obsolète et les déplacements difficiles. Il n'est pas nécessairement vrai que les modes de vie localisés sont plus efficaces en termes de ressources, car si moins d'énergie est dépensée pour le transport, les avantages de la production à l'échelle sont également perdus. La localisation est importante précisément parce qu'elle est moins efficace ; la redondance intégrée au système le rend plus résistant aux chocs économiques et politiques.

Deuxièmement, une société de crédit mutuel serait une société dans laquelle les projets qui comptent pourraient être financés. La disponibilité des financements pour l'adaptation au climat ne reflète pas actuellement le niveau de préoccupation du public, mais reflète le faible coût des combustibles fossiles et la force de leurs lobbies. Si un groupe de crédit mutuel veut faire quelque chose, et qu'il peut trouver les matériaux et la main-d'œuvre, alors l'argent ne peut pas être un obstacle. Ainsi, une société de crédit mutuel serait beaucoup plus apte à agir sur le climat.

Enfin, l'argent du crédit mutuel n'a pas l'impératif de croissance qui est intrinsèque à la monnaie fiduciaire moderne. De nombreux impératifs de croissance sont intégrés dans nos sociétés occidentales, mais l'impératif de croissance monétaire est peut-être le plus pernicieux. L'argent, émis sous forme de dette, est alors utilisé comme réserve de valeur, ce qui signifie que l'emprunteur initial ne peut pas le regagner. Il faut emprunter toujours plus d'argent pour compenser l'argent économisé, et il faut produire et consommer toujours plus pour justifier et rembourser cet emprunt. Dans une économie de crédit mutuel, comme expliqué ci-dessus, sans monopole sur la création de crédit, il n'est pas possible de cacher la dette d'autrui et de la lui prêter à maintes reprises, la mettant ainsi en servitude pour toujours ; le niveau de production/consommation est le résultat de choix plutôt que de chaînes.

Les implications psychologiques du crédit mutuel.
Les avantages du crédit mutuel ne sont pas seulement collectifs, mais personnels. De nombreux participants aux SEL ont déclaré qu'ils ont commencé avec la même anxiété qu'avec l'argent, le sentiment qu'il était rare et qu'il fallait l'accumuler, mais qu'ils ont ensuite réalisé que les SEL circulaient beaucoup plus facilement et qu'ils avaient un sentiment agréable lorsqu'ils l'utilisaient.

Des avantages seraient également attendus de la taille réduite de nombreuses institutions et entreprises. Les membres auraient beaucoup plus leur mot à dire sur la façon dont les choses sont gérées, ce qui signifie qu'ils pourraient concevoir des travaux qui leur conviennent mieux. Cela signifie non seulement un meilleur travail, mais aussi un meilleur sentiment de travail. La réduction de la taille des institutions entraînerait une plus grande convivialité et un plus grand bien-être.

Bien sûr, il ne s'agit pas là d'une grande partie de la science, mais elle est étayée non seulement par les preuves négatives contre le système monétaire actuel, mais aussi par des bribes dans toutes les disciplines susmentionnées, avec davantage d'indices dans la théorie monétaire elle-même ainsi que dans les témoignages des participants aux SEL et aux banques de temps.

Merci à Jem Bendell, Dil Green et Tim Jenkin pour leur contribution à l'édition.

source:https://creditcommons.net/blog/mutual-credit-society

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